Usted busca proteger a sus seres queridos con una cobertura de seguro de vida si no está presente para mantenerlos? Bien hecho. La vida sucede y una póliza de seguro de vida puede ayudarnos a sentirnos mejor ante lo inesperado.
Probablemente sienta curiosidad por saber cuánto cuesta un seguro de vida y qué obtiene por ese dinero. Al comparar varias compañías y decidir qué plan funciona mejor para su familia, normalmente podrá encontrar la cobertura que se ajuste a su presupuesto.
¿Qué tanto seguro de vida necesito?
Varios factores pueden contribuir a la cantidad de seguro de vida que necesita. Desde su situación financiera actual hasta sus obligaciones financieras futuras. ¿Está buscando varios años de reemplazo de ingresos o desea cubrir gastos futuros específicos como vivienda, educación o cuidado infantil?
No existe una fórmula única para determinar la cobertura que su familia necesita. Pero existen varios métodos comunes para calcular su cobertura.
- Multiplicador de ingresos: los asesores generalmente recomiendan entre 5 y 10 veces su salario anual y, a menudo, agregan entre $50,000 y $100,000 adicionales por cada niño.
- Estimación de la deuda: aquí usted suma la deuda pendiente que tiene (hipoteca, préstamos estudiantiles, tarjetas de crédito) y suma el costo de los gastos finales con cualquier gasto adicional que desee cubrir (por ejemplo, la universidad de los niños).
Elijiendo su tipo de seguro de vida
Hay dos tipos principales de seguro de vida: total y a término. Los diferenciadores básicos son cuánto tiempo te cubren y cuánto cuestan. Pero las razones por las que elige entre productos de seguro de vida son muy personales y se basan en las necesidades de seguro de vida de su familia.
Seguro de vida entera
A menudo se hace referencia a todo como seguro de vida permanente o universal. Lo compras hoy y tus beneficiarios recibirán un pago cuando fallezcas (lo cual sucederá inevitablemente). Debido a que el beneficio por fallecimiento está garantizado, el precio que usted paga suele ser significativamente más alto que el de una póliza a término.
Seguro de vida a término
El seguro de vida a término dura el tiempo que usted y la aseguradora acuerden. Puedes adquirir pólizas por 20 años, o más comúnmente, 30. Usted decide cuánta cobertura de seguro necesita y la duración del plazo y realiza los pagos durante la duración del plazo. Cuando caduca, también lo hace su cobertura.
El dinero que ha pagado no se regresa. Eso es lo que suele hacer que esta opción sea mucho más económica para la mayoría de las familias. Y es una excelente manera de cubrir la duración de una hipoteca o el período de tiempo que sus hijos dependen financieramente de usted.
¿Cuál es el costo promedio del seguro de vida?
Las tarifas de los seguros dependen de una variedad de factores, incluida su edad, salud, cuánta cobertura de seguro de vida necesita y, por supuesto, dónde compra.
Se puede obtener una póliza de vida a término de 20 años de $500,000 para una mujer sana de 35 años por menos de $30 al mes con algunos proveedores (Bestow lo ofrece a tan solo $22,97 al mes1). Eso es menos de un dólar al día. Pero si está buscando una póliza más grande, alrededor de $1 millón, y quiere 30 años de cobertura (la duración de su hipoteca, por ejemplo), probablemente tendrá que pagar mucho más.
El seguro de vida total puede ser entre 3 y 5 veces más caro. Esa es una gran brecha y por eso debería considerar obtener varias cotizaciones diferentes.
Cómo calculamos el costo de su seguro de vida
Bestow utiliza miles de puntos de datos para determinar la elegibilidad y la calificación, incluido todo, desde su historial de salud hasta sus factores de riesgo (¿usted pilotea aviones de forma recreativa?).
Recibirá una cotización preliminar basada en su sexo, edad y datos de salud preliminares. Puede explorar sus opciones modificando la duración del plazo y el monto de la cobertura.
Edad
Cuanto más joven sea, más probabilidades tendrá de gozar de excelente salud. Y cuanto más lejos estés de la muerte. Es más probable que obtengas nuestras tarifas más económicas cuando tengas 20 años. Pero sus ingresos anuales generalmente aumentan a medida que envejece, por lo que querrá reevaluar sus necesidades con el tiempo.
Género
Las mujeres suelen pagar un poco menos que los hombres por un seguro de vida simplemente porque los datos muestran que tienen una esperanza de vida más larga.
Salud y estilo de vida
Las aseguradoras le harán una variedad de preguntas sobre su salud y estilo de vida para determinar si usted es elegible para la cobertura y para cuánto podría ser elegible. No todos califican para la misma cobertura.
Duración del plazo
Cuanto más tiempo desee estar asegurado, más le costará una póliza. Envejecerás más en una póliza a 30 años que en una a 10 años y la aseguradora está asumiendo un riesgo mayor. Aún así es probable que obtengas una tasa más baja comprando una póliza de 30 años a la edad de 25, que a 20 años a la edad de 35.
Duración del termino
Obtiene lo que paga. Si desea $1 millón, pagará una prima mensual mayor que si selecciona una póliza de $50,000 (o incluso menor para simplemente cubrir los costos del funeral). Si está buscando cubrir deudas de tarjetas de crédito, necesidades educativas futuras, préstamos estudiantiles, vivienda o más, podría encontrarse pagando fácilmente más de cien dólares al mes, posiblemente varios cientos, por un seguro de vida total.
Ejemplo de cálculo de seguro de vida
Hay dos formas comunes utilizadas para calcular la cobertura deseada.
La primera es el ingreso multiplicado. Esto puede variar entre 5 y 10 veces su salario anual. El factor más importante para determinar esto suele ser cuánto ingreso proporciona un cónyuge o pareja en relación con los gastos del costo de vida. El sostén principal de la familia puede optar por un salario 10 veces mayor más hasta $100,000 por cada niño para garantizar que sus necesidades inesperadas estén cubiertas. Mientras que un socio que aporta menos podrá optar por una menor cobertura.
Una forma más exacta que utilizan muchos asesores para recomendar montos de cobertura es la fórmula D.I.M.E. e implica un poco de matemáticas. Cuando calcule la cantidad de cobertura de seguro de vida que necesita, comience con todos los números relevantes. Será útil tener una idea bastante clara de los bienes y necesidades financieros de su familia, incluidos los siguientes:
Salario anual de cada adulto del hogar.
Deudas y Gastos
- Saldo hipotecario
- Costos anuales de cuidado infantil
- Deudas de tarjeta de crédito
- Préstamos personales
- Gastos finales previstos
Costos futuros esperados
- Gastos de educación superior
- Gastos de manutención varios
Entonces, toma una calculadora. La fórmula D.I.M.E. representa deuda (debt), ingresos (income), hipoteca (mortgage) y educación (education).
- Deuda y gastos finales: Sume todas sus deudas, excluyendo la hipoteca, luego agregue los gastos funerarios.
- Ingresos: determine la cantidad de años que su familia necesitaría apoyo, luego multiplique su salario anual por esa cifra.
- Hipoteca: ¿Cuál es el monto restante de pago de su hipoteca?
- Educación: ¿Planea financiar la educación de sus hijos? El costo de las universidades públicas de 4 años puede superar los $150,000.
Una vez que haya calculado sus necesidades, establezca el nivel contabilizando sus ahorros, cuentas de jubilación y seguro de vida existente (del trabajo o de una organización de veteranos). Es posible que ya llegue dinero a su familia sin su contribución salarial. Restar esa cantidad de sus gastos puede reducir la cantidad de cobertura que necesita y reducir drásticamente sus primas.
Por último, recuerde que la crianza en casa tiene un valor real. Un estudio reciente realizado por salary.com estimó el valor del cuidado de los niños, las tareas del hogar, la planificación de comidas, la cocina y la limpieza en 184.820 dólares al año. A menudo, los padres que se quedan en casa no califican para un seguro de vida sin ingresos. Pero en Bestow, la falta de ingresos no es necesariamente un factor de descalificación. Y las mujeres (tanto las que trabajan como las que trabajan en el hogar), a pesar de declarar ingresos más bajos que los hombres, habitualmente compran más cobertura de seguro como porcentaje de sus ingresos.
Los asesores financieros coinciden universalmente en una cosa: algo de cobertura es mejor que ninguna. Incluso si es suficiente para suavizar el golpe de su pérdida y aliviar la carga financiera de sus gastos.
Tener una póliza de seguro de vida es importante y, si descubre más adelante que su vida o sus necesidades han cambiado, puede adquirir más cobertura (o, con algunas compañías, aumentar su cobertura).
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1La cita mostrada es una estimación basada en una mujer de 35 años sana y no fumadora (8/12/2022)
