¿Ha llegado al punto de su vida en el que se siente preparado para comprar una póliza de seguro de vida? ¡Felicitaciones! Probablemente eso signifique que tiene seres queridos que dependen de usted: tal vez una hipoteca, su cónyuge o sus hijos. Si ha comenzado a buscar opciones, no será una novedad para usted que existen muchos tipos diferentes de pólizas de seguro de vida para elegir, cada una con características únicas.
Puede que le dé vueltas la cabeza, pero no temas. Has venido al lugar correcto. Este artículo le ayudará a comprender los diferentes tipos de seguros de vida y a desglosar las características clave de cada uno.
Los 3 tipos de seguros de vida más comunes
Vamos al grano. Hay muchos tipos diferentes de pólizas de seguro de vida, pero esta sección se centra en las tres pólizas de seguro de vida más compradas.
Seguro de vida a término
Probablemente haya oído hablar antes del seguro de vida temporal. Es el tipo de seguro que compra la mayoría de la gente, probablemente porque ofrece una cobertura sencilla y suele ser la opción de seguro de vida menos costosa.
¿Cómo funciona el seguro de vida a término?
Si desea ayudar a brindarle a su familia un poco de protección financiera pero desea que su experiencia con el seguro de vida sea simple, es posible que desee considerar un seguro de vida a término. De hecho, los expertos financieros Suze Orman y Dave Ramsey recomiendan un seguro de vida a términol. Cuando compras una póliza de seguro de vida a término, aceptas pagar una prima por un período de tiempo (generalmente entre diez y treinta años). Ese período de tiempo es "el término". De ahí viene nombre de seguro de vida temporal. Si fallece mientras la póliza está vigente, sus beneficiarios recibirán el beneficio por fallecimiento. El beneficio por fallecimiento es igual al monto de cobertura que usted elige al seleccionar sus opciones de póliza (como $500,000, por ejemplo).
Algunas compañías de seguros de vida exigen que los solicitantes se sometan a un examen médico, envíen una muestra de sangre o realicen una entrevista de suscripción, todo lo cual podría llevar un par de semanas. Si buscas cobertura más tarde que temprano, o simplemente no tienes tiempo para un examen médico, estás de suerte. Algunas compañías ofrecen seguros de vida temporales sin examen médico. Algunos incluso pueden ofrecer una decisión de elegibilidad el mismo día.
Algunos de los beneficios de las pólizas de vida a término incluyen:
- Ofrece una cobertura sencilla y directa.
- Se puede adquirir una póliza por un período de tiempo específico.
- A menudo es el tipo de cobertura de seguro de vida más económico.
- Puede solicitar una póliza de vida a término sin examen médico.
- Algunas empresas ofrecen decisiones el mismo día.
Otras cosas para saber y considerar:
- Una póliza de seguro de vida a término solo es válida durante el plazo.
- El seguro de vida a término no tiene valor en efectivo.
Seguro de vida total
El seguro de vida total es un tipo de cobertura permanente. Una póliza de seguro de vida permanente está diseñada para durar toda la vida (siempre que usted realice los pagos de la prima). El seguro de vida total, como el seguro de vida temporal, paga un beneficio por fallecimiento y también puede incluir un componente de valor en efectivo.
¿Cómo funciona el seguro de vida total?
Si paga sus primas, su póliza de por vida permanecerá vigente durante toda su vida. La mayoría de las pólizas de vida entera cuentan con un componente de valor en efectivo. La tasa de interés es determinada por la aseguradora y está garantizada. El seguro de vida total puede resultar atractivo para las personas que tienen dependientes de por vida o que desean una póliza de seguro de vida que nunca expire. El intercambio es el costo. Las pólizas de seguro de vida total pueden costar de cinco a quince veces más que una póliza de seguro de vida temporal con la misma cantidad de cobertura.
Algunos de los beneficios del seguro de vida total incluyen:
- La póliza puede durar toda su vida (si paga la prima).
- La mayoría de las pólizas de seguro de vida total tienen un componente de valor en efectivo.
Otras cosas para saber y considerar:
- Debido al componente de valor en efectivo y la cobertura de por vida, el precio del seguro de vida total suele ser más alto que el del seguro de vida temporal.
Seguro de vida universal
Si está buscando cobertura permanente, pero no está tan seguro de que una póliza de seguro de vida completa sea para usted, considere un seguro de vida universal. Y prepárese para profundizar porque hay tres tipos diferentes de pólizas de seguro de vida universal para elegir.
¿Cómo funciona el seguro de vida universal?
Los tres tipos de pólizas de seguro de vida universales tienen un componente de valor en efectivo. Cuando paga su prima, se destina al valor en efectivo y al beneficio por fallecimiento de su póliza. La gran diferencia entre el seguro de vida total y el seguro de vida universal es que este último puede ofrecer primas flexibles y beneficios por fallecimiento ajustables. Si decide pagar una prima más baja, la diferencia necesaria para respaldar el beneficio por fallecimiento proviene del valor en efectivo de su póliza.
A continuación se enumeran los tres tipos de seguro de vida universal (y las características únicas de cada uno):
Seguro de vida universal indexado (IUL): el valor en efectivo de la cuenta de un IUL tiene una tasa de interés mínima garantizada. El interés acreditado a la póliza se basa en cambios porcentuales en índices seleccionados que pueden estar sujetos a un límite máximo, mínimo y/o tasa de participación. No hay inversión real en el mercado de valores, y el piso del cero por ciento de estas pólizas significa que no hay pérdida de prima debido a un cambio porcentual negativo en el índice.
Seguro de vida universal garantizado (GUL): similar a un plan de vida total, el beneficio por fallecimiento se puede garantizar durante toda la vida del asegurado, sin embargo, el valor en efectivo de la póliza no está garantizado.
Seguro de vida universal variable (VUL): si tiene una póliza VUL, puede invertir el valor en efectivo en cuentas separadas: fondos de inversión específicos para pólizas de seguro de vida. Básicamente, tiene la oportunidad de invertir su valor en efectivo en la bolsa de valores. Su valor en efectivo puede aumentar y disminuir según el rendimiento de las cuentas separadas que elija.
¿Existen otros tipos de seguros de vida?
¡Mírese usted, avanzando en su búsqueda para comprender los diferentes tipos de seguros de vida! Ahora que ya conoces los conceptos básicos (vida a término, vida total y universal), cubriremos algunos de los tipos de seguros de vida menos conocidos. Sí, hay más, pero lo mantendremos simple.
Seguro de gastos finales
Disponible como seguro de vida de emisión simplificada y seguro de vida de emisión garantizada, el seguro de gastos finales (también llamado seguro de entierro) ofrece a las personas mayores o con problemas de salud la oportunidad de adquirir un seguro de vida sin un examen médico. Las primas tienden a ser altas y la cobertura baja, pero si usted es una persona mayor que busca una manera de cubrir los costos del funeral, o si está buscando un seguro de vida para sus padres mayores, podría valer la pena considerar el seguro de gastos finales.
Seguro de vida conjunto
Si bien la mayoría de las parejas optan por comprar pólizas de seguro de vida individuales, otras prefieren comprar un seguro de vida conjunto. Una póliza conjunta es una póliza de seguro de vida que cubre a dos personas. Si no puede presupuestar dos pólizas de seguro de vida o si una persona de su sociedad podría no calificar para la cobertura por sí sola, una póliza de seguro de vida conjunta podría ser la opción correcta para usted.
Considere comenzar con una cotización de seguro de vida a término
Si se siente un poco abrumado después de conocer algunos de los diferentes tipos de seguros de vida, respire profundamente unas cuantas veces. El seguro de vida no tiene por qué ser complicado ni estresante. El seguro de vida a término puede ser un buen lugar para comenzar por dos razones: es simple y el menos costoso.
Con tarifas desde $11 por mes, una solicitud en línea que se puede completar en menos de diez minutos y una decisión de cobertura instantánea para la mayoría de los solicitantes, Bestow facilita el seguro de vida temporal. No hay examen médico. No hay entrevista de suscripción. No hay que esperar mucho para tomar una decisión. Comience con una cotización rápida y gratuita y descubra cuán asequible puede ser el seguro de vida.
Conclusiones clave
- Aunque existen varios tipos diferentes de pólizas de seguro de vida para elegir, los más populares son el seguro de vida a término, el seguro de vida total y el seguro de vida universal.
- El seguro de vida a término es el tipo de seguro de vida menos costoso, en parte porque no incluye el componente de valor en efectivo que ofrecen muchos tipos de pólizas de seguro de vida permanente.
- Si bien ambos son tipos de pólizas permanentes, la gran diferencia entre el seguro de vida total y el seguro de vida universal es que este último puede ofrecer primas flexibles y beneficios por fallecimiento ajustables.
La información proporcionada no pretende ofrecer ningún asesoramiento fiscal, legal o financiero. Siempre es una buena idea consultar a sus asesores fiscales, legales y financieros sobre su situación específica.
